Требования о возвращении кредита

Досрочный возврат кредита и расторжение кредитного договора

Требования о возвращении кредита

Целый ряд проблем может возникнуть у компании при желании досрочно возвратить кредит банку.

Инициатором досрочного возврата кредита может быть как банк, так и сама компания. При этом для банка такие случаи прямо предусмотрены законом.

ГК РФ предоставляет банку право потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случаях:

  • • нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если по кредитному договору сумма кредита возвращается по частям (в рассрочку) (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
  • • нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, в том числе нарушение заемщиком обязанности обеспечить возможность осуществления банком контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ);
  • • невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает (ст. 813 ГК РФ).

Установление иных, помимо определенных законом, оснований одностороннего изменения его условий (например, условия о сроке его действия) или расторжения договора со стороны кредитора и/или заемщика, возможно только, если соответствующие положения предусмотрены в самом кредитном договоре, заключенном между банком и компанией. Как известно, по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Вместе с тем, данной статьей предусматривается исключение из указанного правила, связанное с осуществлением участниками обязательства предпринимательской деятельности. Таким образом, если субъекты предпринимательской деятельности вступают в обязательственные отношения, заключая соответствующий договор, они имеют право предусмотреть в нем возможность и случаи одностороннего отказа от исполнения вытекающих из него обязательств.

В соответствии с п. 3 ст.

450 ГК РФ одним из способов расторжения или изменения договора является то, что одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора) или изменение договорных условий. При этом односторонний отказ от исполнения договора или одностороннее изменение его условий возможны только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон.

Данная норма развивается в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять, в частности, сроки действия кредитных договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Начинающий «новый русский» просит у банкира кредит в сто тысяч долларов, обещая весной вернуть двести тысяч. В залог он предлагает партию товара. Сделка совершена, и новый русский собирается уходить.

— Подождите, пожалуйста!окликает его банкир. — Я боюсь, что весной вам будет все-таки трудно вернуть сразу двести тысяч до.ыаров.

Не лучше ли будет для вас, если половину вы отдадите уже сейчас, а половину весной, а? Почесав затылок, новый русский соглашается и возвращает банкиру только что полученную сумму. Бредя в офис, он задумчиво бормочет: у — Странно. Товара нет, ста тысяч нет, еще столько же должен, а если разобраться, то все правильно!

Кроме того, кредит может быть возвращен досрочно по инициативе у компании-заемщика только если такое право предусмотрено кредитным договором или имеется иное зафиксированное coгJШCue банка (ст. 810 ГК РФ).

При этом, поскольку заемщик, как правило, реализует данное право, добросовестно исполняя обязанности по кредитному договору, то проценты по кредиту будут начисляться только до дня возврата суммы кредита (полностью или в части) (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

По-иному законодатель решает вопрос при возврате досрочно суммы займа по инициативе банка. Как было отмечено выше, такой возврат продиктован нарушениями заемщиком условий кредитного договора. Поэтому сумма кредита будет возвращаться с «причитающимися» процентами (ст. 809, 813 ГК РФ).

По общему правилу это означает, что возврат процентов осуществляется за весь срок, на который заключен кредитный договор.

Судебная практика несколько «смягчает» данную норму гражданского законодательства, оставляя за банком обязанность доказывания возникших убытков в связи с досрочным возвратом кредита.

В частности, суд может скорректировать сумму причитающихся процентов с учетом размера убытков, который может возникнуть у банка в связи с необходимостью поиска нового заемщика или же к разнице в процентных ставках, существовавших на момент выдачи кредита и ставок, по которым может быть выдан новый кредит.

Тем не менее компании необходимо иметь в виду, что при недобросовестном исполнении кредитного договора банк сможет не только потребовать досрочного возврата суммы кредита, но и проценты за период, превышающий срок реального пользования денежными средствами.

И хоть клиенты открывают счёт | первыми, выигрывают, к как правило, в итоге всё-таки банки..

Определенную сложность представляет вопрос о прекращении начисления процентов по кредиту в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита.

Как было отмечено, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

При этом в кредитном договоре целесообразно предусмотреть право банка на прекращение начисления процентов.

В противном случае проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, по умолчанию должны начисляться до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда

РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, 813, п. 2 ст.

814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.

809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, могут начисляться только до момента возврата суммы кредита, определенного кредитным договором, а выплачиваться досрочно в соответствии с требованиями кредитора.

При этом проценты за пользование чужими денежными средствами, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, начисляются по общему правилу с окончания срока кредитного договора до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Вместе с тем, если банк в одностороннем порядке расторгает договор, то обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ). Таким образом, после расторжения договора автоматически должны прекращаться и обязательства заемщика по уплате процентов.

Что касается процентов на просроченную задолженность, то они также не должны начисляться вследствие прекращения самого договорного кредитного обязательства. После расторжения договора должны начисляться уже проценты, являющиеся мерой гражданско- правовой ответственности за неосновательное обогащение.

Данный вывод подтверждается и судебной практикой[1] [2].

Требование досрочного возврата кредита и процентов является требованием по досрочному исполнению обязательства, но не о расторжении договора, хотя цели данных требований совпадают, однако способы их достижения представляются диаметрально противоположными.

Если в первом случае банк требует прекращения обязательства посредством его надлежащего исполнения, то во втором — его прекращения посредством его расторжения. В первом случае обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Во втором случае течение обязательства прерывается его расторжением, вследствие которого оно и прекращается на будущее время.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 2 ст.

811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанные нормы, закрепленные в ст.

809 и 811 ГК РФ, регламентируют отношения сторон в рамках существующего кредитного обязательства и не предполагают, что требование досрочного возврата кредита является одновременно односторонним расторжением договора. Как следует из судебной практики, предъявление банком требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита

0 сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора. Следовательно, предъявление такого требования не прекращает начисление процентов по кредиту[3].

В связи с изложенным представляется важным определить два момента: каким образом банк формулирует свое требование к заемщику о досрочном возврате суммы кредита, а также по- следствия соответствующих требований.

Выполняя требования Закона о банках и банковской деятельности, кредитная организация в любом случае будет предпринимать все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности с компании.

  • Здравствуйте! Вы выдаёте кредиты ?
  • -Да.
  • А поручитель нужен?
  • Нет.
  • А документы ?
  • Нет.
  • Хорошо, а если я кредит не верну?
  • Получится, что Вы нас обманули.

И. когда Вы предстанете перед Господом Богом, Вам будет очень стыдно.

  • Ну, когда я ещё перед ним предстану…
  • Пятого не вернёте — шестого предстанете.

Таким образом, в зависимости от задачи, которая стоит перед кредитной организацией, она будет выстраивать отношения с недобросовестным клиентом.

Если банк планирует прекратить соответствующие кредитные отношения и вследствие признания задолженности клиента безнадежной списать ее за счет сформированного резерва, то и в сообщении банка к клиенту будет фигурировать не только требование

досрочно вернуть кредит, но и расторгнуть соответствующее соглашение.

Если же банк, несмотря на просрочку должника, не планирует расторгать соответствующий кредитный договор, в частности, при открытой кредитной линии, то компания-заемщик должна получить сообщение банка, содержащее исключительно требование о досрочном погашении кредита (его части).

Источник: //ozlib.com/869694/pravo/dosrochnyy_vozvrat_kredita_rastorzhenie_kreditnogo_dogovora

Требование о досрочном погашении кредита: что делать и чем это грозит – Все о финансах

Требования о возвращении кредита
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

 В установленных законодательством и соглашением сторон случаях банк или иной займодавец вправе предъявить требование о досрочном погашении кредита.

В представленном случае заемщику придется сразу вернуть все полученные ранее деньги, не дожидаясь окончательного срока возврата, установленного кредитным договором.

Когда кредитор может выдвинуть данное требование

П. 13 ст. 2 ФЗ № 212 от 26 июля 2017 года “О внесении…”, который вступил в законную силу относительно недавно – 1 июня 2018 года, дополнил Параграф 2 Главы 42 ГК РФ новой статьей 821.1.

Данная статья называется “Требование кредитора о досрочном возврате кредита” и гласит о том, что банк или иное лицо, выдавшее займ, может затребовать досрочного возврата в случаях, которые установлены:

  • ГК РФ;
  • другими федеральными законами.

При этом сделана оговорка о том, что при выдаче займа юрлицу или предпринимателю случаи возможности выставления кредитором данного требования могут определяться не только в ГК РФ и в ФЗ, но также и в договоре сторон.

Какие случаи указаны в ГК РФ

Таких случаев всего 3:

  • Ч. 2 ст. 811 ГК РФ. Здесь сказано, что кредитор вправе сразу выдвигать указанное предписание даже в том случае, если заемщик допустил просрочку возврата всего лишь на 1 день. Представленное положение применяется только, если договором займа предусмотрен его возврат по частям (в рассрочку).
  • Ст. 813 ГК. В этой статье говорится про право банка требовать досрочного возврата в случае, если произойдет гибель или ухудшение характеристик имущества, являющегося предметом залога или иного обеспечения по потребительскому кредиту или микрозайму.
  • Ч. 2 ст. 814 ГК. Тут сказано, что кредитор приобретет право на выдвижение указанного требования в 2-х случаях:
  1. если заемщик потратит деньги, выданные в рамках целевого займа, на цели, не указанные в договоре сторон;
  2. если заемщик не даст возможность займодавцу проверить, как выполняется требование о целевом использовании заемных средств.

Случаи, предусмотренные в федеральных законах

В основном, под таким федеральным законом имеется ввиду 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).

Приведем нормативные положения из ФЗ № 353, так или иначе связанные с возможностью выдвижения банком указанного предписания:

  • Ч. 12 ст. 7 ФЗ № 353. Тут говорится, что при неоформлении заемщиком полиса страхования жизни, здоровья или иного, обязанность по оформлению которого установлена в законе или договоре, то по истечении 30 дней с момента выдачи кредита, кредитор вправе направить письменное уведомление, содержащее рассматриваемое требование. После получения данного уведомления заемщик будет обязан вернуть не только всю сумму займа, но и проценты, начисленные по день фактического возврата включительно. Крайняя дата для возврата определяется самим кредитором (с учетом того, что нельзя установить дату, находящуюся в промежутке “Дата направления кредитором письменного уведомления + 30 календарных дней”).
  • Ст. 14 ФЗ № 353. Тут сказано, что займодавец имеет правомочие затребовать досрочного возврата при допущении заемщиком просрочек.

Указанное право возникает:

  1. если договор заключен на срок менее 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 10 дней;
  2. если договор заключен на срок более 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 60 дней в течение последних 180 дней.

Может ли кредитор потребовать досрочного возврата в иных случаях

В ст. 821.1. ГК РФ четко сказано, что банк или иной кредитор вправе выдвигать указанное предписание (в отношении физических лиц) только в случаях, прямо предусмотренных в ГК РФ или в ФЗ.

В ГК РФ такое право кредитора появляется только при допущении заемщиком каких-либо нарушений (утрата обеспечения, нецелевое использование средств и др.).

В ч. 1 ст. 14 ФЗ № 353 говорится про то, что банк имеет право требовать досрочного возврата в случаях, предусмотренных в договоре, но только в отношении тех ситуаций, когда заемщик нарушает сроки погашения основного долга и/или процентов.

В остальном, нормы, касающиеся рассматриваемого вопроса, императивные. Из этого следует вывод – если заемщик исправно погашает долг, вносит проценты, страхует риски, предусмотренные договором, использует деньги согласно целевому назначению и др., кредитор не может выдвинуть указанное требование вне зависимости от того, что прописано в договоре.

Что будет, если не исполнить выдвинутое требование

Если заемщик не исполнит в срок, указанный кредитором в уведомлении, соответствующее требование о преждевременном возврате, то ответ на вопрос, что делать и чем это грозит, прост: что делать – оплачивать, а вот что будет, указано ниже:

  • Продолжение начисления процентов, предусмотренных в ч. 1 ст. 809 ГК РФ или в кредитном договоре. Заемщик будет обязан заплатить проценты за пользование заемными средствами по тот день включительно, в который будет осуществлен возврат.
  • Начисление неустойки. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК, за неправомерное пользование чужими финансовыми средствами начисляется неустойка. Ее размер может быть предусмотрен в договоре сторон. Если соответствующего условия там нет, то ее размер считается равным ключевой ставке Центробанка.
  • Принудительное взыскание задолженности в судебном порядке. Суд примет решение о взыскании денежных средств посредством вынесения судебного приказа (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ). Такое возможно, если сумма, подлежащая взысканию, не превышает 500 тыс. рублей.

Этот исполнительный документ будет передан судебным приставам (п. 2 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 229 от 2 октября 2007 года “Об исполнительном…”, далее – ФЗ № 229). В отношении должника будет запущено исполнительное производство.

Если в течение 5 дней (ч. 12 ст. 30 ФЗ № 229) должник добровольно не погасит долг, пристав начнет осуществлять исполнительные действия, указанные в Главе 7 ФЗ № 229.

Итак, требование о преждевременном погашении выдвигается только в установленных ГК РФ и ФЗ случаях. При наличии такого требования оно подлежит исполнению в срок, определенный банком.

При неисполнении заемщика ждет обращение взыскания на финансовые средства, находящиеся на его счетах, и на имущество.

Прочтите также: Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

8 (800) 555-67-55 доб. 284

или заполнив форму ниже.

Источник: //vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/trebovanie-o-dosrochnom-pogashenii-kredita

Когда банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты?

Требования о возвращении кредита

Порядок и срок возврата суммы кредита определяются условиями кредитного договора, подписанного сторонами.

Срок действия кредитного договора, в том числе потребительского, а также все остальные условия договора, относящиеся к категории существенных, не могут быть изменены в одностороннем порядке ни одной из сторон кредитного договора, согласно Федеральному Закону № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч. 4 ст. 29), Федеральному Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5) и Гражданскому кодексу РФ (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819).

Некоторые случаи, однако, например, невыполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, дают право кредитору потребовать возврата основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование средствами досрочно, независимо от срока, установленного в договоре.

В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?

Случаи, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата потной суммы кредита и процентов по нему, перечислены в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 35, п. 2 ст. 36) и в ГК РФ (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814):

  1. Если в условиях кредитного договора есть условие о предоставлении кредита для определенной цели, но заемщик препятствует кредитору получить сведения о целевом использовании заемных средств.
  2. Если при договоре о предоставлении кредита для определенной цели заемщик нарушил условие о целевом использовании;
  3. Если заемщик нарушает сроки возврата кредита согласно установленного в договоре графика платежей.
  4. Если указанные в договоре условия об обеспечении возврата суммы кредита не выполняются заемщиком, если обеспечение заемщиком утрачено или условия обеспечения ухудшились по причинам, не зависящим от действий кредитора.

Случаи, при наступлении которых кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе, при неисполнении требования о досрочном возврате – обратить взыскание на заложенное имущество, указаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 12, п. 4 ст. 50).

Например, если на предмет ипотеки существуют права залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутов, а заемщик не уведомил об этом банк при заключении кредитного договора, банк имеет право, независимо от того, что заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору ипотеки, потребовать досрочного возврата суммы кредита.

Если заемщик не уплачивает в должный срок проценты по кредиту, это также влечет за собой начисление процентов за неисполнение обязательств, а также неустойки согласно условий кредитного договора (см. ГК РФ, п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811).

Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора

Банк-кредитор может потребовать у заемщика досрочного возврата суммы по кредиту вместе с процентами на основании Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 1 ст.

14), который определяет, что если заемщик нарушает срок возврата основной суммы долга и (или) процентов по нему, то кредитор может или потребовать расторжения договора кредита, или потребовать вернуть сумму кредита вместе с процентами досрочно.

Просрочка внесения платежей по кредиту, дающая банку-кредитору такие права, определена в ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ и составляет:

  • Или суммарно более 60 календарных дней просрочки за последние 180 дней.
  • Или, если кредитный договор был заключен на короткий срок, менее 60 календарных дней, при просрочке во внесении платежей большей, чем 10 календарных дней.

Такое же право требовать досрочного исполнения кредитного договора появляется у кредитора при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию согласно требований потребительского кредитного договора сроком свыше 30 календарных дней.

В кредитном договоре, впрочем, стороны могут предусмотреть случай неисполнения заемщиком условий договора и определить, например, что в случае нарушения заемщиком условий договора по заключению договора страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки до более высокого уровня (см. ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Также, если заемщик нарушает свою обязанность по договору кредита использовать предоставленные ему средства только на определенные цели согласно договору потребительского кредита, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования, то есть расторгнуть договор или потребовать возврата кредита досрочно.

Источник: //www.papabankir.ru/banki/v-kakikh-sluchayakh-bank-mozhet-dosrochno-vzyskat-summu-kredita-i-protsenty/

Правильное оформление требования о возврате займа

Требования о возвращении кредита

В современной России для удачного исхода судебного разбирательство необходимо подготовить большой пакет документов.

На досудебном этапе претензия должнику играет значимую роль, но письменное обращение ему носит рекомендательный характер.

Статья содержит образец требований о возврате займа, а также нюансы его составления, описание принимающих инстанций и общие требования к участвующим сторонам.

Стоит ли направлять претензию

Как правило, в большинстве договоров о займе указывается, есть ли необходимость отправлять претензию лицу, имеющему финансовую задолженность.

Распространено ошибочное мнение о отсутствии юридической силы у расписки. Многие ошибочно полагают, что это простая формальность, не уделяя должного внимания её составлению.

В таких случаях срок погашения кредита не указывается, а это позволяет совершать противоправные действия.

Законодательными нормами регламентировано следующее. При отсутствии фиксированного срока возвращения переданной ранее денежной суммы в заем, должник обязуется погасить задолженность после поступления первого требования от кредитодателя.

В описанном случае требование о возврате суммы займа носит обязательный характер. Оно предъявляется лицу в форме письма, обязательного для подписания. В противном случае судебные органы не будут принимать исковое заявление.

Требование о возврате денег

Законодательными нормами не установлена четкая форма заявления на возврат денежных средств. Допускается составлять документ с учетом индивидуальных особенностей, но сохранять общепринятые правила культурно-делового общения. Также документ именуется Претензия.

Форма отправки является обязательным условием, при несоблюдении которого судебными органами будет отказано в рассмотрении иска. В них потребуется подтвердить факт отправления и получения документа заемщиком. В заявлении рекомендуется указать графу о его получении. Достаточно сложно передать письменное требование лично адресату.

Методы отправки письма должнику

Наиболее распространенный и действенный способ – отправка с помощью Почты России. При обращении рекомендуется потребовать заявлении о получении. По завершению процедуры на руки отправителю выдается квитанция, содержащая реквизиты участвующих сторон. После чего потребуется подождать тридцать календарных дней.

Копию документа и квитанции об оплате необходимо прикрепить к исковому заявлению. Рекомендуется обращаться в судебные органы, подготовив необходимый набор документ. Это позволит упростить разбирательство и сократить его длительность.

Письменное уведомление о принятии мер по принудительному взысканию задолженности также допускается отправить заемщику. Текст данного сообщения допускается изменять в зависимости от ситуации, но общепринятые правила составления должны быть соблюдены. В нем указываются реквизиты сторон и срок, в который задолженность должна быть возвращена.

Требование о возврате задолженности

Письменное требование возврата финансовой задолженности не требуется оформлять в том случае, если расписка содержит информацию о сроке взыскания. Обращение в судебные органы без предварительных предупреждений заемщика не выходит за рамки законодательных норм. Удар будет сделан неожиданно, что осложнит уклонения от взыскания задолженности.

При отсутствии срока возврата в расписке отправка письменного требования заемщику является обязательной. Он обязан ознакомиться с документ до подачи кредитором искового заявления в суд.

Досрочный возврат займа

Требование о досрочном возврате займа редко используется кредитными организациями. Данная мера имеет ряд обоснованных причин, установленных законодательными нормами. Банки требуют погасить задолженность до наступления установленного срока в следующих случаях:

  • Должник нарушил заявленные в договоре требования по целевому использованию выданных денежных средств;
  • Заемщик обратился с заявлением о преждевременном расторжении кредитного соглашения;
  • Кредитор установил, что информация предоставляемая заемщиком при заключении договора не была достоверна;
  • Наличие просрочки платежей. Их количество фиксируется документально и чаще всего выражается в календарных днях;
  • Утрата возможностей достаточного обеспечения основной деятельности кредитной организации, в связи с чем требуется возвратить имущественный залог;
  • Документальное подтверждение утраты способности заемщика выполнять установленные обязательства.

Должнику рекомендуется использовать следующие меры при отсутствии возможности преждевременного возврата денежных средств:

  • Обратиться к кредитору и рассмотреть сложившиеся условия для прихода к компромиссному урегулированию конфликта;
  • Предоставить заявление о реструктуризации задолженности.

Уклонение от возврата денежных средств жестко пресекается правительством. Не рекомендуется откладывать судебные разбирательства, надеясь на их самостоятельное урегулирование. В таком случае кредитная история должника может быть испорчена, что негативно повлияет на развитие бизнеса в дальнейшем.

Источник

Источник: //zakon.temaretik.com/1309470354637327018/pravilnoe-oformlenie-trebovaniya-o-vozvrate-zajma/

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты

Требования о возвращении кредита

Чтобы было понятно о чём речь,  я взял текст одного вопроса. Надеюсь, что человек, задавший этот вопрос не будет против.

“Итак – есть задолженность за 6 месяцев, банк выставил требование на досрочное погашение – сейчас заемщик хочет вернуться в график платежей. Будет внесена сумма за 6 месяцев просрочки + платеж за текущий месяц. Банк, скорее всего по умолчанию спишет эту сумму за долги и будет продолжать требовать досрочное погашение.

Каков порядок действий заемщика? Нужно ли сразу писать какие либо заявления?”

                                       Вопрос не так прост, чтобы можно было ответить в двух словах.

Для начала нужно разобраться, что такое требование о досрочном погашении.

В любом кредитном договоре банком предусмотрено условие о том, что в случае возникновения просрочки, либо ненадлежащего исполнения договора, банк имеет право требовать досрочного исполнения договора и возврата оставшейся части кредита и процентов. Это требование законно и предусмотрено ст.

811 ГК РФ, пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ) .

Более подробно вы можете прочитать в ответе на вопрос:
Что делать если банк прислал требование о досрочном возврате кредита и уведомление о расторжении договора?

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что вы обязаны беспрекословно выполнять это требование.

Во – первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по  решению суда.

А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

Во – вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п.

И в – третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы.

И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились.

Обязательства по кредитному договору есть не только у вас, но и у банка тоже.

Поэтому, в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а  направляя вам требование, банк просто исполняет  условие необходимое  для того, чтобы суд принял его иск, если он решит его подать.

Итак, заёмщик получил требование и решил погасить просроченную задолженность, чтобы вновь исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Но здесь возникает ситуация, которую банки используют для того, чтобы нарастить задолженность Заёмщика.

Большинство Договоров содержат условие, которое предусматривает взимание неустойки (штрафов, пени), а иногда и различных комиссий, ранее оплаты основного долга и начисленных (просроченных) процентов.

 Для примера вы должны ежемесячно вносить 8000 рублей, из которых 4500 рублей это начисленные проценты и 3500 – сумма в оплату основного долга.

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку.

Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ).

При этом это указание должно быть выражено конкретно. То есть формулировка должна быть следующей:

Неустойка на просроченную сумму долга – 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки. Только в этом случае начисление неустойки (пени, штрафов) на просроченные проценты является законным.

Итак, вы допустили просрочку продолжительностью 6 месяцев и чтобы «войти» в график должны оплатить 48000 в счёт задолженности и ещё 8000 в счёт очередного платежа.

             За время просрочки банк насчитал неустойку:

Первый месяц:         3500/100(%)*0,6*30= 630,00 рублей

Второй месяц:          (3500+3500)/100*0,6*31 = 1302,00 рубля

Третий месяц:          (7000+3500)/100*0,6*30 = 1890,00

Четвёртый месяц:    (10500+3500)/100*0,6*31= 2604,00 рублей

Пятый месяц:           (14000+3500)/100*0,6*30= 3150,00 рублей

Шестой месяц:         (17500 +3500)/100*0,6*31= 3906,00 рублей.

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена. По закону так оно и есть, поскольку статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что неустойка оплачивается после оплаты задолженности по основному долгу и процентам.

Но банк в условиях договора предусмотрел иную очерёдность и начисленную неустойку списал из  уплаченной вами суммы. И поскольку после оплаты неустойки он оплатил задолженность по процентам, то у вас вновь «появилась» задолженность по оплате основного долга в размере 13482,00 рублей, на которую банк вновь начисляет неустойку:

13482,00/100*0,6*30=2426,76 рублей, которую он снова спишет при следующем платеже.

 Многие в этой ситуации считают, что никогда не смогут рассчитаться с банком.

Но выход очень прост: продолжайте платить в соответствии с графиком. Банк будет и дальше списывать деньги в счёт неустойки и вновь её начислять, но это будет незаконно.

В этой ситуации банк даже не сможет подать на вас иск о взыскании задолженности, поскольку иск подаётся в защиту нарушенных прав (ст.3 ГПК РФ), а о каком нарушении может идти речь, если вы задолженность погасили и платите по графику.

Даже, если суд примет этот иск (что вероятнее всего) вы подадите возражение, в котором укажете, что задолженность отсутствует и оснований для подачи иска также не имеется.

Далее, желательно, направить в банк претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и потребовать произвести перерасчёт. После отказа банка подаёте иск в суд.

Таким образом, вся неустойка, начисленная после того, как вы погасите просроченную задолженность, незаконна. Неустойка, которую банк насчитал за время вашей задолженности, может быть оплачена вами после полной оплаты кредита и начисленных процентов.

Но нужно помнить о том, что неустойка является дополнительным требованием и срок её оплаты не определён, а поскольку каждый факт начисления является сделкой, совершённой под условием (ст.

157 ГК РФ ), то и право требовать оплаты каждой суммы начисленной неустойки, возникает у банка именно с момента её начисления.

Отсюда возникает вопрос о сроке исковой давности. Статьёй 200 ГК РФ определено, что Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, если с момента начисления неустойки прошло более трёх лет и за это время банк не обратился с иском о взыскании начисленной неустойки, то вы можете заявить о пропуске срока исковой давности.

Если же банк просто требует от вас оплаты, то это на ваше усмотрение: либо оплатить и потерять навсегда возможность вернуть эти деньги , либо заставить банк подать иск и заявить о пропуске срока давности. Даже, если они начислены незаконно и вы подадите иск, то и в этом случае вы их не вернёте, поскольку уже банк заявит об истечении срока давности.

                                                       Надеюсь, я не утомил вас таким ответом.

И в завершение хочу обобщить всё в нескольких словах: Если вы решили погасить просроченную задолженность, то никто, кроме вас самих, не сможет вам помешать.

План действий следующий: вносите деньги, затем подаёте претензию о незаконности первоочередного взимания неустойки и, если нужно, иск в суд и продолжаете платить по графику. Конечно можно сначала решить вопрос с очерёдностью, а потом вносить деньги в счёт погашения, но тогда банк законно будет начислять неустойку до момента погашения вами задолженности (а оно вам надо?).

И ещё немного о неустойке: Если вы решите гасить кредит досрочно, то может возникнуть ситуация, при которой банк, прежде чем вы погасите кредит, спишет неустойку. Эта ситуация будет законной, поскольку статья 319 ГК предусматривает очерёдность погашения требований при недостаточности платежа.

А поскольку вы внесёте сумму достаточную для погашения задолженности, то и неустойка будет списана законно. Та же самая ситуация возникает при оплате платежами в размере, превышающем ежемесячный платёж. Допустим вместо 8000 (после погашения задолженности) вы будете вносить по 10000, надеясь быстрее рассчитаться.

Но каждый раз по 2000 банк законно будет списывать в счёт оплаты неустойки.  Учитывайте это.

Рекомендую прочитать

Источник: //www.spor-kredit.ru/grazhdanskij-kodeks/voprosy-i-otvety/otvety-na-voprosy/trebovanie-o-dosrochnom-vozvrate-kredita-i-oplaty

Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Требования о возвращении кредита

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу – банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.

Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.

Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.

А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.

Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”.

Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года.

Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.

Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.

Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита.

В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.

Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Источник: //rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html

Юрист Лукин