Что делать, если нет средств выплачивать займы?

Что делать, если нет средств на выплату кредита во время эпидемии коронавируса

Что делать, если нет средств выплачивать займы?
sh: 1: –format=html: not found

Эпидемия коронавируса стала серьезным ударом по бизнесу, самоизоляция негативно сказалась на доходах многих граждан. У некоторых больше нет возможности выплачивать потребительский кредит. Что делать в такой ситуации, выяснил обозреватель «РИАМО в Подольске».

Кредитные каникулы

© pixabay.com

Кредитные каникулы – это временная отсрочка платежей по кредиту. В настоящее время их можно получить в связи с эпидемией коронавируса. Период отсрочки выбирает сам заемщик, но каникулы не могут длиться дольше шести месяцев. Снова начать погашать кредит – частично или по графику – можно в любое время.

«Коронавирусные» кредитные каникулы распространяются на потребительские, ипотечные и автомобильные займы, которые оформили до 3 апреля 2020 года. Однако стоит обратить внимание на условия их предоставления.

Во-первых, размер кредита не должен превышать максимально возможный по закону. По потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей это 300 тысяч рублей, для физических лиц – 250 тысяч рублей, по кредитным картам для физлиц – 100 тысяч рублей, для потребительских автокредитов с залогом автомобиля – 600 тысяч рублей.

Во-вторых, на момент оформления кредитных каникул у заемщика не должно быть ипотечных каникул.

В-третьих, доходы заемщика должны были уменьшиться из-за коронавируса более чем на треть, и здесь потребуется предоставить подтверждающие этот факт документы.

Подтверждающие документы

© pixabay.com

Оформить кредитные каникулы можно, позвонив в банк. Для подтверждения права на них нужно отправить на почту, сообщенную сотрудником, фотографии или сканы документов о падении доходов.

Заемщик обязан представить документы, подтверждающие снижение своего дохода (или совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения с просьбой о кредитных каникулах, более чем на 30 % по сравнению со своим среднемесячным доходом (или совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Для этого на работе нужно запросить справки 2-НДФЛ.

Причиной снижения доходов может быть потеря работы или вынужденный простой в связи с эпидемией, а также заболевание коронавирусом. Заемщику предстоит подтвердить и эти факты соответствующими документами.

Сроки подачи документов и принятия решения

© pixabay.com

Заемщик – физическое лицо или индивидуальный предприниматель – вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться в банк с требованием об изменении условий договора и запросить отсрочку по выплате кредита. Дату, когда начнется льготный период, выбирает сам заемщик.

Кредитор после получения требования гражданина о кредитных каникулах обязан рассмотреть его в срок, не превышающий пять рабочих дней. Если решение положительное, заемщику сообщают об изменении условий кредитного договора.

Срок возврата кредита продлевается на срок, который будет не короче одобренного льготного периода.

Проценты за кредит

 Пресс-служба администрации Котельников

При предоставлении заемщику льготы в соответствии с законом о кредитных каникулах банк-кредитор рассчитывает новую процентную ставку, которая будет действительна на время действия каникул.

По кредитным картам, потребительским кредитам и автокредитам ее размер должен быть определен в размере 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, рассчитываемой Банком России.

При этом по ипотечному кредиту указанный в договоре размер ставки сохранится.

Набежавшие за время действия кредитных каникул проценты по кредитной карте можно оплачивать равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода. По остальным кредитам, в том числе ипотечным, – после погашения основного долга.

Таким образом, при стандартном шестимесячном сроке кредитных каникул долг заемщика вырастет на 1/3 размера среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, а по ипотеке – на половину размера ставки по договору займа. Получается, что каникулы не совсем бесплатные. Поэтому заемщику выгоднее при возможности не пользоваться правом на льготу, а продолжать обслуживать кредит.

Факт предоставления кредитных каникул отразится в кредитной истории заемщика как нейтральный для персонального кредитного рейтинга, то есть не понижающий его значение.

Реструктуризация долга

 pixabay.com

Если доходы больше не позволяют заемщику вносить ежемесячные платежи, он может обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия по кредиту или сделать его реструктуризацию. Банк может на свое усмотрение снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать уже начисленные штрафы и пени.

Кредитные организации обычно идут навстречу тем, у кого есть объективная причина не платить по долгам, кто оказался в сложной жизненной ситуации. Например, тем, кто потерял работу, ушел в декрет или отпуск по уходу за ребенком, сильно заболел или получил травму и временно не может зарабатывать деньги.

Однако стоит помнить, что для реструктуризации долга по кредиту любую причину нужно доказать документами.

Помощь банка

 Пресс-служба администрации Люберец

Сбербанк

У большинства банков есть свои программы для клиентов, пострадавших из-за эпидемии коронавируса. Например, в Сбербанке помогают тем, кто заболел и находится на вынужденном карантине, кто частично потерял доход или испытывает трудности с погашением платежей по кредитам.

По ипотечным и потребительским кредитам без ограничения по суммам можно взять отсрочку на срок до шести месяцев, по желанию ее можно увеличить до 12 месяцев.

Держатели кредитных карт могут закрыть их за счет нового потребительского кредита. По нему дадут отсрочку до шести месяцев, в течение которой клиент должен оплатить 30 % от начисленных процентов.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно подать в банк онлайн-заявку и приложить к ней фотографии или сканы документов.

ВТБ

Банк ВТБ помогает погасить кредиты заемщикам, которые заболели, находятся на карантине, потеряли доход или не могут выехать из-за границы.

По кредитным картам без просроченной задолженности можно взять отсрочку платежей на май. По потребительским кредитам на сумму до 2 миллионов рублей, по автокредитам до 1,5 миллиона рублей и по ипотеке можно оформить кредитные каникулы на срок до трех месяцев.

Оформить каникулы можно на сайте банка, в том числе через чат-бота. Потребуются подтверждающие документы.

Альфа-Банк

В Альфа-Банке действует программа «Кредитный карантин» для добросовестных клиентов с хорошей кредитной историей без просрочек, в том числе в других банках. Причем отсрочку по кредитам можно оформить без документов, которые подтверждают снижение доходов.

Максимальная сумма ипотеки, на которую можно взять кредитные каникулы, составляет 20 миллионов рублей, потребительского кредита – 5 миллионов рублей. По кредитным картам можно обнулить платеж основного долга до трех месяцев, оплачивать нужно будет только проценты.

Подать заявление по ипотеке можно на почту moyplatej@alfabank.ru или в отделении банка, оформить каникулы на потребительский кредит – только в отделении. По кредитным картам для добросовестных заемщиков все минимальные платежи обнулятся автоматически.

Почта Банк

Почта Банк запустил программу «Отсрочка платежа» для тех, кто потерял работу, ушел на простой или в отпуск без сохранения заработной платы и в итоге потерял в более 30 % дохода, а также для тех, кто заболел коронавирусом.

Для получения отсрочки нужно заполнить заявление на сайте банка и прикрепить подтверждающие документы.

Рефинансирование кредита

© Фотобанк Московской области

Рефинансировать – это взять для погашения кредита новый кредит по специальной программе под более низкую ставку, благодаря которой ежемесячный платеж снизится.

Однако ставки по кредитам в настоящее время находятся на историческом минимуме. Сравнить ставку своего кредита со средним процентом на похожие займы в других банках можно в кредитных калькуляторах на сайтах банков и сторонних ресурсах.

Банки редко рефинансируют кредиты своих заемщиков – скорее всего, придется обращаться в другой банк. Для этого должна быть хорошая кредитная история без просрочек. Кроме того, перед рефинансированием заемщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей.

Рефинансирование удобно для заемщиков, которые выплачивают сразу несколько кредитов, так как оно позволяет объединить их в один и под более комфортную ставку.

Источник: //podolskriamo.ru/article/393566/chto-delat-esli-net-sredstv-na-vyplatu-kredita-vo-vremya-epidemii-koronavirusa.xl?mTitle=&mDesc=&mImg=&mImgWidth=&mImgHeight=

Как можно не платить микрозайм законно + способ возврата долгов

Что делать, если нет средств выплачивать займы?

В статье рассмотрим, как законно не оплачивать микрозаймы. Разберемся, что будет, если не возвращать долг в течение 3 лет и как бороться с большими процентами по интернет-займам. А также мы расскажем, какую помощь можно получить в микрофинансовой организации.

Что будет, если не оплатить микрозайм?

Если вы взяли много микрозаймов и не спешите их выплачивать, необходимо знать, чем это может грозить и какие будут последствия.

В случаях, когда МФО действует по закону:

  • продолжается начисление процентов каждый день;
  • дополнительно начинают ежедневно начисляться пени;
  • сведения о нарушениях направляются в БКИ, что портит вашу кредитную историю;
  • ваш долг передаётся в коллекторское агентство (если вы дали соглашение на передачу данных третьим лицам);
  • подаётся судебный иск.

Конечно, вы могли взять быстрый займ через мошенников или ваш займ мог быть передан коллекторам, которые явно переходят рамки закона.

В этом случае возможны:

  • порча имущества;
  • угрозы и хамство;
  • постоянные звонки с требованием вернуть долг и психологическое давление;
  • звонки вашим друзьям и родственникам, на работу;
  • визиты взыскателей.

Сколько можно не платить долги по микрозаймам?

Мы советуем платить сразу, не допуская просрочек. Если вы год или 2 года не платите микрозайм, то МФО подаст в суд. Поскольку вы подписывали договор займа, согласно которому должны оплачивать долг, то решение будет не в вашу пользу.

Исключения составляют случаи, когда причины действительно серьёзные, например, потеря кормильца, получение инвалидности и т. д.

Во всех остальных случаях отдавать микрозаймы придётся в любом случае. С большой долей вероятности сумма будет списываться с банковской карты или счёта в размере до 50% от суммы дохода. Если же официального места работы у вас нет, то будут арестованы ваши счета и имущество.

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

  1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО. Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
  2. Оформить рефинансирование. Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
  3. Объявить себя банкротом. Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
  4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности. Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
  5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд. Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

  1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону. Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
  2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
  3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству.
  4. Изменяет условия договора. Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
  5. Заключает договор с недееспособным гражданином.
  6. Обманывает или вводит в заблуждение. Потребуется доказать факт обмана.
  7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет.
  8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время.

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

Не все МФО допускают продление просроченного займа, поэтому не затягивайте с заявлением.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Советы для тех, кто не может платить займы в МФО

Микрофинансовые компании часто идут навстречу заемщикам, поэтому не стоит скрываться от сотрудников и не отвечать на звонки. МФО невыгодно подавать на вас в суд, им предпочтительней вернуть хотя бы часть долга по микрозайму.

Именно поэтому следует попробовать обратиться за реструктуризацией. Эта услуга поможет снизить финансовую нагрузку. Вам или разрешат погасить микрозайм частями, списав часть штрафа, или дадут «каникулы» на 1-2 месяца, что даст вам время решить проблемы.

Если у вас не один онлайн-займ, а много, в этом случае лучшее решение — это рефинансирование. Банк или другая МФО выдадут новый кредит на более выгодных условиях, который покроет все предыдущие.

В банке можно взять кредитную карту с длительным льготным периодом (до 100 дней). В этом случае вы вернёте долг, и у вас будет ещё 3 месяца на решение финансовых вопросов.

Источник: //kredit-online.ru/zajmy/zakonnye-sposoby-ne-platit-zajmy.html

Что делать, если нет средств на выплату кредита

Что делать, если нет средств выплачивать займы?

Лучшие кредиты наличными для вас

Всем, желающим получить кредит в банке, не нашедшим средств на его погашение, помогут советы по выходу из финансовых затруднений, связанных с получением ссуды.

Как вести себя заемщику, когда отсутствуют средства, необходимые для расплаты с банком.

Следуя рекомендациям, вы постепенно снизите остроту возникших конфликтных ситуаций с банком, коллекторами при ситуации, когда нечем платить кредит.

Для получения займа клиент должен:

  • Быть совершеннолетним, в возрасте 18-70 лет (некоторые кредитные организации увеличивают его до 80).
  • Обладать гражданством РФ.
  • Иметь постоянный источник дохода (заработная плата, стипендия, пособие по старости).
  • Иметь непрерывный трудовой стаж не менее полугода.
  • Регистрацию по месту расположения офиса банка, его отделения.
  • Вместе с паспортом иногда требуют предъявить второй документ (водительские права, загранпаспорт), справку о величине дохода (форма 2-НДФЛ).

В офисе финансовой организации с клиентом заключается кредитный договор, в котором описываются условия предоставления банковских средств, сроки их погашения, размер процентов за использование.

Уже в процессе пользования деньгами возникают ситуации, когда заемщик не обладает средствами для своевременной оплаты взятых на себя денежных обязательств. В таких случаях банк прибегает к репрессивным мерам, чтобы заставить клиента рассчитаться.

Онлайн-заявка на кредит →

Усиление постоянного «внимания» финансовой организации, выдавшей кредит, коллекторов, заставляют кредитополучателя изыскивать всевозможные (в рамках закона) способы не рассчитываться по кредитам в положении, когда заплатить банку нечем. Квалифицированный юрист предлагает несколько рекомендаций, которые помогут в сложившихся неблагоприятных обстоятельствах.

Практически есть множество способов законно снизить сумму выплат по займу, получить необходимое время (отсрочку) для изыскания необходимых средств.

Надежды, что можно игнорировать оплату взятых взаймы денег, приведут к обвинению в получении ссуды путем обмана, злостном отказе от выплаты кредитного долга, привлечению к принудительным мерам, применяемым к лицу, совершившим преступление и ухудшению кредитной истории.

Предотвращение негативных последствий

Чтобы не возникла ситуация, когда будет нечем платить кредит банку, требует до подписания ссудного соглашения скрупулезного просчета своего имеющегося и планируемого на срок погашения кредита финансового состояния.

Взятие кредита с уже открытым кредитом →

Оценка возможностей заемщика

Банковские специалисты считают, что для нормального существования заемщика сумма выплат по взятым взаймы средствам не должна превышать трети от получаемого месячного дохода. В крайнем случае – 40%.

Многие кредитополучатели не принимают такие правила из-за сиюминутного желания использовать деньги на приобретение автомобиля, новой мебели, проведения капитального ремонта квартиры, покупки земельного участка.

Часто об этой необходимой пропорции и не подозревают, не интересуются у банковских специалистов условиями безболезненной для семейного бюджета уплаты полученных денежных средств.

«Подушка безопасности»

Зачастую банки, в погоне за прибылью, не беспокоятся о финансовых возможностях кредитополучателя, выдают кредиты, несмотря на наличие других крупных обязательств у клиента. Наступает время, когда заемщику становится нечем отдавать займ. Приходится сокращать семейные расходы, ухудшать качество жизни, переходить на режим экономии.

Поэтому, перед оформлением кредитных документов, нужно обезопасить себя, создав «подушку безопасности».

Она представляет денежный запас, равный нескольким ежемесячным платежам будущего кредита, что позволит провести необходимые расчеты с банком при временных денежных трудностях (задержка выплаты заработной платы, болезнь, отпуск по уходу за детьми, увольнение с работы).

Что делать, если нечем платить за кредит?

  • При временных денежных затруднениях требуемую для оплаты кредита сумму можно попробовать найти у родственников, хороших знакомых, получить материальную помощь по месту работы, в кассе взаимопомощи. Это позволит избежать неизбежных штрафных санкций, увеличения кредитных процентов, общей суммы заемных денег.
  • Сообщите о проблеме в банк. Есть вероятность, что банк предложит вам варианты выхода.
  • Написать заявление в банк с просьбой пересмотреть условия, порядок выплаты кредита. При уважительной причине финансовая организация идет навстречу заемщику и предоставляет на несколько месяцев кредитные каникулы, в течение которых можно не производить обязательные платежи. Возможно снижение суммы ежемесячных выплат за счет увеличения сроков кредитного договора.
  • Осуществить рефинансирование проблемного кредита. Перекредитование не освобождает от полученного кредита, но может уменьшить образовавшийся долг. Необходимую ссуду можно взять в другом банке, деньги идут на погашение предыдущей, а первоначальный договор прекращает своё действие в силу его исполнения должником. Про этом заключается новый договор, сумма которого полностью пойдет на погашение действующего долга. Выход из положения хорош при условии, что в результате уменьшится процентная ставка. При этом придется заплатить определенную банком комиссию.  
  • Можно попробовать получить в банке кредитную карту со льготным периодом (например, у карты Сбербанка льготный период равен 50 дням, у кредитки Альфа-Банка – 100 дней).

Чего не делать

  • Не нужно ждать. Долг сам собой не пропадет. Даже если банк, коллекторы вас не беспокоят – кредитный долг продолжает расти за счет процентов и пени.
  • Не нужно избегать контактов и общения со специалистами банка. Если банк видит, что его избегают, то он отнесет вас к категории сомнительных заемщиков и вероятно продаст долг коллекторам.
  • Старайтесь не брать новый кредит (за исключением кредита с лучшими условиями) или займ в МФО на погашение проблемного кредита. Вам и так нечем платить кредит, а тут придется выплачивать ещё и большие проценты.
  • Не нужно паниковать, ругаться с банком и коллекторами.
  • Не доводите до суда. При вынесении судебного решения вы понесете большие потери, чем при возврате долга.

Онлайн-заявка на карту →

Банкротство

В крайнем случае, заемщик может обратиться в суд для признания его банкротом – человеком, не имеющим возможности выполнить взятые обязательства по уплате имеющихся долговых обязательств. При этом вопросами оплаты долга будет заниматься конкурсный управляющий, утверждающийся арбитражным судом для участия в деле о банкротстве.

Он имеет право:

  • Представлять интересы банкрота в суде.
  • Распродавать личное имущество должника.
  • Вести необходимые переговоры с банком – кредитором.

Банкротство является узаконенным способом прерывания отношений с банком, когда нечем расплачиваться по ссуде с банком.

Арбитражный суд принимает заявление о банкротстве с необходимыми документами:

  • Данными, что сумма взятых в финансовом учреждении средств превышает 500 тысяч рублей.
  • Платежи не производятся заемщиком в течение последних трех месяцев.
  • Фактами неплатежеспособности клиента, отсутствие имущества, реализация которого позволяет рассчитаться с банком. На следующий день после признания должника банкротом, принятия судебного решения о распродаже имущества он обязан передать все свои банковские карточки конкурсному управляющему. Последний их блокирует для запрета перевода на них денежных средств займополучателю.

Ответственность за невыплату кредита →

Преимущество банкротства

  1. Отсрочка платежа имеющихся долгов, прекращение действий судебных приставов-исполнителей.
  2. Введение операции реструктуризации долга, при которой задолженность в течение трех лет после объявления должника неспособным расплатиться со своими долгами постепенно погашается.

    Оставшийся процент начисляется по ставке рефинансирования ЦБ России, которая ниже годовой кредитной ставки банка.

  3. Прекращается начисление штрафов, пени, процентов на взятую сумму кредита. Остаются лишь текущие платежи.

  4. Если принятые меры, имеющееся имущество не позволяют закрыть полученную ссуду, банкротство приведет к списанию всех долгов.

Банкротство считается крайней мерой, используется при невозможности законными способами избежать оплаты долга, когда нечем отдавать взятые в долг у банка средства.

При этом процедура сопровождается негативными последствиями – в течение 3-5 лет нельзя будет взять очередной кредит без указания факта своего банкротства, занимать руководящие должности в аппарате управления организации, предприятия. Решение о возможности выдачи денежной ссуды принимает банк, учитывая кредитную историю просителя.

Суд может наложить временный запрет на возможность покидать страну. Его отмена возможна судом по заявлению банкрота, с учетом согласия кредитора, конкурсного управляющего при наличии уважительных причин, требующих выезда за границу.

Договор страхования в помощь

Соглашение является дополнительно оплачиваемой услугой, страхующей банковские убытки в случае невыплаты взятых денег, но не риск заемщика, что приводит к частым от него отказам.

Кредитополучатель имеет право заключить отдельное соглашение с финансовым учреждением, застраховав свою ответственность перед ним в случае ухудшения своих денежных возможностей в связи с выходом на заслуженный отдых (пенсию), потерей работы, получения полной, частичной трудоспособности.

Такой договор приносит пользу при взятии больших кредитов на длительный срок, превышающий пятилетку, получении валютного займа, нестабильности выплаты по месту работы месячного дохода. В таких условиях часть долга, иногда полностью, погашается страховой компанией.  

Как вернуть деньги за страховку →

Анализируем подписанный договор

В ряде случаев финансовые специалисты советуют, когда нечем платить кредит, вот что сделать – обратиться в суд с требованием признать действующий договор недействительным. Процедура сложная, но в ряде случаев суды идут навстречу заемщику. Для этого нужно:

  • Проанализировать условия соглашения, опираясь на закон о банковской деятельности, судебную практику. Желательно обратиться к юристу, имеющему опыт работы с банками, заказав правовой анализ договора, заключив с ним представительское соглашение на период проведения исковых судебных заседаний.
  • Подготовить исковое заявление в суд, требуя признать договор полностью или в части отдельных положений недействительным, что позволит возвращать лишь основной долг или сократить дополнительные (штрафы, пени, комиссии) платежи.

При положительном судебном решении есть возможность взыскать с финансового учреждения, коллекторской организации материальный и моральный ущерб.

Платеж по решению суда

Многие, не имея возможности платить, прекращают работать с банками, не ищут способов рассчитаться за взятые деньги. В таких случаях на них увеличивается давление финансовых учреждений либо коллекторских организаций.

В результате:

  • Долг увеличивается, растут пени, штрафы.
  • Нагнетается негативная психологическая обстановка из-за постоянных звонков на домашний телефон, место работы, визитов работников банка, коллекторов. Избавиться можно, сменив телефон, место жительства. При этом суд, не найдя вас, подождет, когда долг превысит полтора миллиона рублей и привлечет к уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения кредита.

Если нечего отдать в счет платежа за выданный банком кредит – надо идти на судебное заседание и отбиваться от натиска кредитора.

Суды, при доказательстве тяжелого материального положения, потери трудоспособности, длительной болезни, не позволявшие своевременно производить расчеты, иногда идут навстречу заемщику. Уменьшается размер долга, разрешается воспользоваться отсрочкой, рассрочкой платежа.

Несвоевременные действия банка

При условии, что кредитная организация в течение трех лет со дня последнего платежа по кредитному договору не подала на кредитополучателя в суд, последний законно может не платить по полученному кредиту. В настоящее время таких случаев мало, так как банки:

  • Не допускают окончания срока исковой давности.
  • Скрываясь, заемщик ускоряет срок подачи иска в установленное законом время.
  • Подавая на должника в розыск, приостанавливают течение срока давности.

Таким образом, кредитополучатель тем или иным законным способом может уменьшить долговой гнет, найти возможность своевременно рассчитаться с банком.

Основное условие – перед заключением ссудного соглашения нужно рассмотреть все возможные варианты выхода из ситуации, когда для регулярной уплаты закончатся имеющиеся денежные средства.

В процессе действия кредитного соглашения изыскивать возможности дополнительного заработка, не допускать увеличения взятой ссуды.

Источник: //naydikredit.ru/esli-nechem-platit-kredit-banku.html

Что делать, если нет денег платить за кредит

Что делать, если нет средств выплачивать займы?

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу.

Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги.

Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотекуНо и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

  1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
  2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
  3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
  4. Не впадать в панику.
  5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Источник: //journal.tinkoff.ru/no-money/

Как погасить кредит если нет денег

Что делать, если нет средств выплачивать займы?

Для многих кредит – единственная возможность совершить важные приобретения: купить автомобиль, жилье, бытовую технику.

Но, получив ссуду в банке, люди нередко попадают в ситуацию, когда по причине сокращения, увольнения, длительной болезни и семейных обстоятельств постоянный доход исчезает. Где найти деньги, чтобы погасить кредит, и как не попасть в бездонную долговую яму?

Что делать можно и чего нельзя?

В страхе потерять приобретенные предметы (недвижимость, ценности, автомобиль), а также навсегда расстаться с уже потраченными финансами, должники совершают ряд ошибок. И поддавшись панике, сами роют себе яму, заставляя банки обращаться к коллекторам, начислять штрафы, пени, обращаться в суд.

Вот лишь основные ошибки, которых важно избежать:

  • затаиться и ждать, что проблема решиться сама собой;
  • начать паниковать, обратившись в антиколлекторские службы;
  • пропасть из виду, сменив номер телефона и даже место проживания;
  • ждать решения суда, опустив руки.

«Верни кредит и спи спокойно», — современная народная мудрость, которой определенно стоит доверять.

Ведь невозвращение банковской ссуды чревато начислением огромных штрафов, порчей кредитной истории, растраченными впустую нервами, силами, потерянным имуществом, отобранным в счет погашения долга.

От безысходности неплательщики решаются выбить клин клином – взять средства в долг в другом кредитно-финансовом учреждении или в микрокредитной организации.

Специалисты в области финансов и кредитования расценивают такой поступок как самое неэффективное решение проблем с банками. И на то есть ряд причин.

Во-первых, если сумма ранее выданного займа велика, покрыть ее, получив микрофинансовую помощь, будет невозможно.

Максимальная сумма, которую вам предложат многочисленные фирмы из разряда «деньги срочно», не превысит 30 – 50 тыс. рублей. И это при условии повторного кредитования.

То есть, чтобы получить относительно крупную ссуду в небольшой организации, для начала нужно взять в долг сумму поменьше. А ведь вам и без того нечем погашать задолженность перед основным займодателем, поэтому получить заемные финансы минимум под 0,5 % в день (свыше 186 % в год), а тем более, дважды – худшее из решений.

Если вы рассчитываете, что просто перестанете платить, смените SIM-карту, переедете на другую квартиру, и о вас забудут, вы будете сильно разочарованы. Отслеживание сроков, поступающих платежей, просрочек – все это происходит в автоматическом режиме, и большая часть банков имеет доступ к общей базе данных Бюро кредитных историй.

Поэтому вскоре вам предстоит неприятное общение с представителями финансового учреждения, затем с коллекторами, чуть позже – с юристом банка в суде и наконец с судебными приставами, которые придут за вашим имуществом. Не пропадайте, выходите на связь и всеми способами постарайтесь избежать подобных разбирательств.

Задолженность перед банковским учреждением – проблема финансового характера. Да, вам нечем расплачиваться. Да, проценты капают, и штрафы растут. Но ведь это не угрожает ни вашему здоровью, ни жизням ваших близких. К чему паниковать, нервничать, затевать скандалы и тратить средства на антиколлекторское обслуживание? Сосредоточьтесь на главном – на поиске выхода из ситуации.

Вступите в переговоры с банком – возвращайте кредиты с умом

Нужны финансы для погашения задолженности, но найти их не представляется возможным? Действуем решительно и юридически грамотно! Первое, что следует сделать при потере работы и постоянного заработка – немедленно сообщить о затруднительном финансовом положении в банк. Такие учреждения практически всегда идут заемщикам навстречу, ведь они заинтересованы в полном возмещении средств и получении процентов, а не в судебных тяжбах и отъеме имущества у должников.

Большинство крупных кредитно-финансовых учреждений предоставляют благонадежным клиентам, исправно вносившим платежи без просрочек, кредитные каникулы.

Это отсрочка платежа на срок от 1 до 12 месяцев в зависимости от ситуации, вынудившей плательщика обратиться к займодателю.

Важно помнить, что он может пойти на такой шаг – заморозить ссуду – лишь при наличии документального подтверждения неплатежеспособности.

К таким документам относятся:

  • справка из медицинского учреждения о получении тяжелых травм и увечий, не позволяющих человеку полноценно трудиться;
  • справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или по причине ликвидации организации, структурного подразделения (по ст. 81 ТК РФ);
  • свидетельство о постановке на учет в Центре содействия занятости населения;
  • свидетельство о рождении ребенка (выход в декретный отпуск для многих банков является причиной предоставления отсрочки платежа).

С подобными справками следует обратиться к начальнику кредитного отдела, описав затруднительную ситуацию. Представьте документы, а также заявление на получение отсрочки платежа на рассмотрение и ожидайте решения. Обычно банк становится на сторону заемщика.

О чем еще можно попросить займодателя?

Заморозка кредита на некоторый срок – это не единственная уступка, на которую может пойти кредитор. Существует несколько вариантов решения финансовых проблем по обоюдному согласию сторон (заемщика и займодателя):

  • реструктуризация – изменение условий погашения долга (например, пролонгация – уменьшение процентной ставки путем увеличения срока предоставления займа);
  •  рефинансирование – получение кредита в том же банке на более выгодных условиях, позволяющего полностью погасить образовавшуюся задолженность.

Помимо пролонгации, заемщикам могут предложить оплату только процентов за пользование ссудой, а выплаты в счет тела долга отложить на определенный срок.

Помните и о том, что увеличение срока предоставления займа приводит к повышению общей суммы задолженности, ведь проценты начисляются за все время пользования финансовыми средствами.

Наконец, непосредственная процедура рефинансирования очень удобна, но совсем не бесплатна.

Если банк, выдавший кредит, отказывается пойти на уступки, следует предпринять ряд мер:

  • получить письменное подтверждение факта переговоров с представителями займодателя, справку об отказе от реструктуризации;
  • обратиться в суд, заявив требование о снижении неустойки перед кредитором на основании ст. 333 ГК РФ;
  • получить официальное судебное решение и повторно обратиться с требованием о рассрочке платежей.

В этом случае банковское учреждение будет вынуждено исполнить решение суда и пойти вам навстречу.

Альтернативные способы погашения задолженностей без денег

«Не учите жить, помогите деньгами», — современная интерпретация бессмертного афоризма. Но даже великий комбинатор Остап Бендер вряд ли мог предположить, что возвращать материальные долги можно, не имея финансовых средств. Когда финансы стали петь романсы, можно прибегнуть к ряду альтернативных способов возмещения долгов.

Должники, потерявшие работу и доход, могут использовать для возврата средств такие источники:

  • материнский капитал;
  • страховые выплаты;
  • возврат приобретенных предметов банку.

Согласно ФЗ № 256 от 29.12.2006 «О господдержке многодетных семей» материнский капитал может быть использован на улучшение жилищных условий.

Это означает, что его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для ее выплаты.

И если изначально в ваши планы не входила трата капитала на возврат ссуды, но обстоятельства сложились неблагоприятным образом, смело используйте свою законную возможность.

С 1 января 2016 года размер материнского капитала составит 475 тыс. рублей, а в 2015 году он равен 453 тыс. рублей. Этой суммы вполне достаточно для возврата значительной части долга. Однако помните: использование капитала не по назначению влечет за собой уголовную ответственность. Что это значит?

Дело в том, что выплатить посредством него можно далеко не любой заем, а только тот, который выдан на приобретение жилья.

Суду будет совершенно не важно, что вы брали потребительский кредит, чтобы купить своей семье квартиру.

Если в договоре не прописана цель получения финансов – приобретение недвижимости – использование материнского капитала для выплаты долга будет считаться противозаконным, а вам грозит до 10 лет лишения свободы!

Не знаете, где взять средства на возврат долгов, потому что потеряли работу? Деньги вам могут и не понадобиться! Если вы получали крупную сумму, то, скорее всего, оформляли страховку (к сожалению или счастью, многие банки грешат навязыванием такой услуги). Внимательно перечитайте договор. Какие страховые случаи в нем перечислены?

Если вы найдете в списке увольнение по причине сокращения, вздохните полной грудью и обратитесь в банк с соответственным заявлением. К нему приложите справку о потере работы и свидетельство о постановке на учет в Центре занятости. Суммы страхового возмещения нередко оказывается достаточно для покрытия всей задолженности.

Это значит, что вам не придется тратить ни одного лишнего рубля из своего кармана. Но есть и «подводные камни» в виде начисленной пени. А ведь выплат от страховой компании придется прождать не один день. Во избежание наложения штрафов обратитесь в финансовое учреждение сразу же после потери работы и утраты платежеспособности.

Если заем был целевым, а скорого улучшения материального состояния не предвидится, лучше не затягивать с принятием серьезных решений.

Конечно, расставаться с имуществом не хочет никто, особенно если на его приобретение и содержание уже потрачены средства.

И все же возвратить купленные предметы (автомобиль, земельный участок, бытовую технику) лучше, чем годами расплачиваться с долгами и ходить по судам.

Возврат приобретенного имущества также производится по предварительному согласованию с банком. Вам предстоит сделать несколько шагов:

  • обратиться к начальнику кредитного отдела, разъяснив ситуацию;
  • приложить документы и справки, подтверждающие неплатежеспособность;
  • провести независимую оценку стоимости имущества;
  • предоставить результаты экспертизы банку на рассмотрение;
  • ожидать решения.

Принять бывшие в употребление предметы финансово-кредитные учреждения могут в крайнем случае. Поэтому у вас должна быть веская причина для того, чтобы вам пошли на уступки. Вы должны доказать, что в обозримом будущем ваше материале состояние останется неизменным. Обычно к рассмотрению принимаются заявки от людей, получивших серьезные травмы, переломы, инвалидность.

Как быстро продать кредитное имущество самостоятельно?

Последний способ избавиться от долгов – реализовать имущество, приобретенное в ссуду. Продать стиральную машинку или ноутбук легко: просто находите покупателя, получаете деньги и выплачиваете их банку. Но с квартирой и автомобилем так не получится, ведь до тех пор, пока задолженность перед банком не погашена, заемщик не может распоряжаться этими видами имущества в полной мере.

Но продать кредитную квартиру или автомобиль можно, и сделать это необходимо в несколько этапов:

  • получить согласие банка (пройти специальное собеседование, рассказать о причинах продажи, убедить представителей организации в необходимости этого действия);
  • представить нотариально заверенное предварительное соглашение между вами и потенциальным покупателем (такой документ даст финансовому учреждению уверенность в том, что покупатель не откажется от приобретения в непредвиденной ситуации);
  • определить совместно с представителями организации-займодателя схему оформления купли-продажи.

Схемы оплаты могут быть различны. Обычно банки предлагают покупателям внести деньги на депозит заемщика. Сумма идет на уплату долгов, а если возникает разница в пользу получателя займа между размером задолженности и перечисленных средств, остаток денег переходит на банковский счет бывшего должника.

Способов возвратить банку деньги насчитывается множество. И из каждой ситуации можно найти выход, причем совместно с представителями учреждения, выдавшего ссуду. Вот почему временное отсутствие средств не должно стать поводом для паники. Главное – действовать с умом, сохраняя спокойствие!

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.

Источник: //banki-v.ru/kredity/kak-pogasit-kredit-esli-net-deneg/

Юрист Лукин